Kredyt konsolidacyjny to w wielu przypadkach ratunek przed problemami finansowymi i windykacją. Konsolidacja jest pojęciem, przez które rozumie się zaciągnięcie kredytu celowego na spłatę posiadanych zobowiązań. Proces ten pozwala zmniejszyć miesięczne obciążenie budżetu domowego, ponieważ zamiast jak dotąd kilku rat płacimy tylko jedną i to w niższej wysokości. Jak to możliwe? Jest tak dzięki wydłużeniu okresu spłaty.
Dobrze wiedzieć, że udzielenie kredytu konsolidacyjnego wymaga nienagannej historii w Biurze Informacji Kredytowej oraz spełnienia warunku dobrej zdolności kredytowej.
Na czym polega konsolidacja i kto może z niej skorzystać? Co należy zrobić, aby uzyskać kredyt konsolidacyjny? Poniżej odpowiedzi.
Czym jest konsolidacja kredytu?
Kredytem konsolidacyjnym nazywamy gotówkowy kredyt celowy, którego celem jest spłata innych zobowiązań. Dzięki temu produktowi możliwe jest połączenie kilku kredytów i pożyczek w jeden kredyt. Charakteryzuje go wydłużony czas spłaty i co za tym idzie dogodniejsza rata.
To do kredytobiorcy należy wybór, jakie zobowiązania chce połączyć w jedno, konsolidacji nie muszą bowiem podlegać wszystkie posiadane przez niego kredyty i pożyczki. Łączyć można kredyt mieszkaniowy, kredyt na samochód, raty kredytów gotówkowych, a także limity oraz karty kredytowe czy np. debet na rachunkach. W coraz większej liczbie przypadków kredyt konsolidacyjny umożliwia również uwzględnienie nie tylko produktów bankowych, ale też pożyczek, których udzielają parabanki. Konsolidacja kredytów i pożyczek jest więc dobrym sposobem wyjścia z zadłużenia.
Rodzaje
Wyróżniamy następujące rodzaje kredytów konsolidacyjnych:
- kredyt konsolidacyjny gotówkowy – jest to produkt celowy i niezabezpieczony (np. hipoteką), który pozwala połączyć inne niezabezpieczone zobowiązania w jedno;
- kredyt konsolidacyjny hipoteczny – jest z kolei zobowiązaniem celowym, ale zabezpieczonym i umożliwia połączenie posiadanego kredytu hipotecznego z innymi zobowiązaniami gotówkowymi;
- konsolidacyjna pożyczka hipoteczna – stanowi celowe zobowiązanie, które zabezpiecza nieruchomość, dzięki czemu możliwe jest uzyskanie wyższej kwoty pożyczki; w taki sposób można łączyć niezabezpieczone produkty gotówkowe lub inne pożyczki hipoteczne.
Na czym polega?
Konsolidacja kredytu jest połączeniem kilku zobowiązań w jedno. Pytają o nią klienci z problemami finansowymi: ilość i wysokość rat, jakie muszą spłacać przekracza ich miesięczne możliwości. Podstawową korzyścią tego produktu jest więc obniżenie wysokości comiesięcznych wydatków, co jest możliwe dzięki wydłużonemu okresowi spłaty lub przeniesieniu zobowiązań do banku oferującego lepsze warunki finansowe. Ponadto konsolidacja kredytu ułatwia uwolnienie się od zadłużenia, które ciąży na karcie kredytowej lub na koncie.
Pamiętajmy, że konsolidacja kredytu oznacza niższy koszt miesięczny, wiąże się jednak również ze wzrostem całkowitej wartości kredytu. Z czego to wynika? Przede wszystkim z wydłużenia okresu spłaty, jak również dodatkowych opłat związanych z uruchomieniem kredytu konsolidacyjnego.
Kredyt konsolidacyjny to zobowiązanie celowe, co oznacza, że udzielający go bank płaci konsolidowane zobowiązania klienta bezpośrednio jego wierzycielom. Kredytobiorca nie ma możliwości otrzymania środków na konto po to, by później samodzielnie spłacić posiadane kredyty i pożyczki. Wyłącznie ewentualne dodatkowe środki pożyczone na cel dowolny mogą trafić na rachunek klienta.
Kto może zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?
Pierwszy i najważniejszy do spełnienia jest warunek posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Weryfikując tę zdolność, bank zwraca szczególną uwagę na takie kwestie, jak:
- wysokość dochodów;
- stabilność zatrudnienia;
- posiadana historia kredytowa;
- wysokość obciążeń budżetu domowego;
- liczba osób na utrzymaniu.
Badając zdolność kredytową, bank bierze pod uwagę również obciążenia w postaci zobowiązań, które mają podlegać konsolidacji.
Jakie dokumenty przygotować?
Do zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego potrzebne będą:
- Dokument tożsamości – dowód osobisty jest podstawowym dokumentem niezbędnym przy zaciąganiu każdego rodzaju zobowiązania. W przypadku obcokrajowców będzie to albo paszport, albo karta pobytu.
- Dokumenty dotyczące konsolidowanych zobowiązań – bank, w którym staramy się o konsolidację kredytu, musi mieć informacje, jaką kwotę i na jaki rachunek bankowy powinien wpłacać. Dlatego też wnioskodawca powinien przedstawić zarówno umowę kredytu lub pożyczki, jak i zaświadczenie o aktualnym saldzie zadłużenia.
- Dokumenty, które potwierdzają wysokość i źródło dochodu – takim dokumentem jest przede wszystkim oświadczenie lub zaświadczenie o zatrudnieniu, jak również wyciąg z konta, który zobrazuje przelewy wynagrodzenia od pracodawcy. Mowa tutaj także o różnych innych dokumentach potwierdzających wysokość i źródło dochodów.
Wnioskodawcy, którzy posiadają w danym banku konto, na które wpływa ich wynagrodzenie, zazwyczaj nie muszą już przedstawiać zaświadczenia o wysokości swoich dochodów (wystawianego przez pracodawcę). W tym wypadku wystarcza zwykle oświadczenie, a bank samodzielnie weryfikuje wysokość dochodów, jakie wpływają na rachunek klienta.
Jakie zobowiązania można połączyć?
Kredytem konsolidacyjnym połączymy następujące rodzaje zobowiązań:
- kredyt gotówkowy;
- kredyt hipoteczny;
- kredyt ratalny;
- kredyt odnawialny;
- kredyt na samochód;
- karta kredytowa;
- limit na koncie;
- pożyczki bankowe;
- coraz częściej również pożyczki parabankowe.
Źródła:
- https://www.bankier.pl/smart/kredyt-konsolidacyjny-co-to-jest-rodzaje-i-warunki
- https://www.bankier.pl/smart/czy-kredyt-konsolidacyjny-sie-oplaca
