Kredyt gotówkowy – jak to działa?

Kredyt gotówkowy to kredyt w całości wypłacany w gotówce. Pozwala on nie tylko na szybkie, ale często na najkorzystniejsze zrealizowanie zaplanowanych wydatków. Kredyt gotówkowy można otrzymać w bankach i SKOK-ach. Kredyty gotówkowe charakteryzują się głównie brakiem zabezpieczeń oraz brakiem potrzeby określenia celu, na który należy wydać pożyczone pieniądze. Okres kredytowania sięga maksymalnie 20 lat.

który kredyt gotówkowy

Wiele banków obsługuje dziś klientów przez internet, dlatego o kredyt gotówkowy można starać się bez wychodzenia z domu – online – a kredyt wypłacany jest przez bank na konto. Procedurę należy rozpocząć od wypełnienia wniosku kredytowego. Wówczas bank sprawdzi najpierw zdolność kredytową klienta i przygotuje dla niego oferty.

Wniosek o kredyt gotówkowy

Istnieją dwie możliwości złożenia wniosku o kredyt gotówkowy: można wypełnić go online lub w oddziale banku. Podajemy w nim swoje dane, informacje o osiąganych dochodach, posiadanych zobowiązaniach oraz sytuacji majątkowej. Należy dołączyć również zaświadczenia potwierdzające nasze dochody. Osoby pracujące na umowę zlecenie lub nie mające umowy o pracę również mają możliwość starać się o przyznanie kredytu gotówkowego, ponieważ banki akceptują różne źródła dochodu.

Następnie bank sprawdza informacje podane we wniosku oraz historię kredytową klienta, którą uzyskuje z Biura Informacji Kredytowej (BIK). Baza BIK zawiera dane dotyczące m.in. aktywnych kredytów (spłacanych w tej chwili), historię ich spłaty oraz dane dotyczące terminowości spłat rat kredytów w przeszłości.

Kredyt gotówkowy na dowód lub na PIT

Gdy ktoś jest klientem banku od dłuższego czasu oraz posiada w nim rachunek osobisty, procedura starania się o kredyt gotówkowy może zostać uproszczona, jednak tego rodzaju kredyty są zazwyczaj dostępne przy niższych kwotach. Klient nie musi dostarczać żadnych zaświadczeń, musi jedynie potwierdzić swoją tożsamość i wypełnić oświadczenie o miesięcznych wpływach, z których regulowane będą raty kredytu. Musi również udzielić informacji o wydatkach, jakie ponosi gospodarstwo domowe. Jeżeli bank stwierdzi, że zadeklarowane przez klienta wpływy wystarczą na spłatę zobowiązania, będzie on mógł otrzymać kredyt na dowód, nie posiadając umowy o pracę.

Kredyt gotówkowy na PIT to oferta proponowana w czasie, gdy podatnicy składają roczne deklaracje. Klient starający się o uzyskanie takiego kredytu musi okazać dowód osobisty oraz dokument PIT. Często wniosek można złożyć online, dołączając skan deklaracji.

Zdolność kredytowa – co to jest?

Gdy już złożymy wniosek o kredyt gotówkowy, bank sprawdzi, czy będziemy w stanie spłacać raty. Sprawdzanie zdolności kredytowej polega na odjęciu od dochodów klienta jego wydatków, w tym również rat wynikających z innych zobowiązań. Pozostała kwota musi być wystarczająca, aby móc utrzymać gospodarstwo domowe oraz spłacać raty kredytu, o który się ubiegamy.

Używając kalkulatora zdolności kredytowej, można samodzielnie oszacować swoje szanse. Otrzymamy dzięki temu informację o maksymalnej wysokości raty, która zostanie uznana przez bank za bezpieczną dla naszego budżetu. Natomiast kalkulator kredytowy pozwoli nam sprawdzić, jaka musi być wartość kredytu, by otrzymać zbliżoną ratę.

Kredyt gotówkowy bez pracy – czy jest taka możliwość?

Banki oczekują od klienta posiadania stabilnego źródła dochodów, aby mógł on bez problemu spłacać raty. Dlatego na kredyt gotówkowy mogą liczyć zarówno osoby posiadające zatrudnienie, jak i te, które otrzymują dochody np. z wynajmu nieruchomości.

Jeśli chodzi o dochody otrzymywane z programu 500 plus, to banki nie uznają tego świadczenia za samodzielne źródło dochodu – traktują je jedynie jako dodatek, który podnosi zdolność kredytową klienta.

Kredyt gotówkowy dla różnych grup społecznych

  • Kredyt gotówkowy dla osób prowadzących działalność gospodarczą – przedsiębiorca może skorzystać z kredytu gotówkowego na własne, prywatne potrzeby. Jednak proces sprawdzania zdolności kredytowej będzie bardziej skomplikowany. Bank sprawdzi historię firmy, jej finanse oraz to, czy przedsiębiorca nie ma zaległości w urzędzie skarbowym i ZUS.
  • Kredyt gotówkowy dla wybranych grup zawodowych – przedstawiciele niektórych zawodów (np. lekarze, prawnicy, architekci, pracownicy służb mundurowych) mogą liczyć na lepsze warunki kredytów gotówkowych (np. niższa prowizja, niższe oprocentowanie) oraz uproszczoną procedurę. Jako osoby sprawujące funkcje związane ze społecznym zaufaniem nie muszą przedstawiać pełnej dokumentacji swoich finansów.
  • Kredyt gotówkowy dla młodych małżeństw i studentów – młodzi nie są pożądanymi klientami w przypadku kredytów gotówkowych.
  • Kredyt gotówkowy dla emeryta – emeryt może starać się o kredyt gotówkowy, jednak jego wiek będzie miał wpływ na maksymalny okres spłaty. Im starszy klient, tym mniejsze szanse na okres spłaty dłuższy niż kilka lat. Konieczne jest przedstawienie dowodu o otrzymywanej emeryturze jako źródle dochodów.
  • Kredyt gotówkowy dla rolnika – rolników obowiązują inne wymagania dotyczące dokumentów. Zamiast zaświadczeń od pracodawcy muszą przedstawić dane dotyczące gospodarstwa rolnego oraz rachunki za sprzedaż produktów. Wpływy z dopłat bezpośrednich lub dopłat dla obszarów o niekorzystnych warunkach gospodarowania traktowane są jako dodatkowe źródła dochodów i mogą zwiększyć zdolność kredytową rolnika.
  • Kredyty gotówkowe dla zadłużonych – to kredyty konsolidacyjne. Polegają na zaciągnięciu nowego zobowiązania na spłatę innych zobowiązań. Bank zazwyczaj przekazuje pieniądze od razu na rachunki instytucji, w których klient spłaca raty. Kredyt konsolidacyjny najczęściej zaciągany jest na dłuższy okres, dlatego jego rata jest znacznie niższa niż suma wcześniej spłacanych rat. Całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego jest zwykle wyższy niż suma kosztów wcześniej posiadanych kredytów. Kredyt konsolidacyjny można otrzymać jedynie w przypadku nie posiadania znacznych opóźnień w spłacaniu wcześniejszych zobowiązań.

W jaki sposób można znaleźć najkorzystniejszy kredyt gotówkowy?

Głównym kryterium wyboru kredytu gotówkowego dla większości klientów jest koszt, na który składa się przede wszystkim oprocentowanie, opłaty i prowizje oraz – nie w każdym przypadku – ubezpieczenie i inne zabezpieczenia. Najtańszy kredyt gotówkowy to kredyt 0 procent, bez dodatkowych kosztów. Jest to jednak najczęściej jedynie produkt promocyjny z niskim limitem kwoty.

Aby znaleźć najkorzystniejszy dla nas kredyt gotówkowy, można skorzystać z porównywarki kredytów gotówkowych. W zestawieniu otrzymamy informację m.in. o łącznej kwocie do spłaty, wysokości raty, rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania oraz wskaźnik RRSO kredytu (jest to wskaźnik uwzględniający wszystkie koszty i sprowadzający je do okresu jednego roku, dzięki czemu można porównać kilka produktów kredytowych i wybrać najbardziej korzystny, czyli o najniższym RRSO – należy jednak brać pod uwagę tylko kredyty na ten sam okres i kwotę, inaczej porównywanie nie będzie miało sensu).